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《中國保險業發展報告2020》出爐

2021-01-19 分享到:

  《2020中國保險業發展報告》前些天在由北京大學經濟學院和北京大學中國保險與社會保障研究中心(CCISSR)主辦的2020年“中國保險業發展”圓桌論壇上面世,這也是北京大學經濟學院第九年發布該報告。那么,《報告》中都說了些什么呢?

《中國保險業發展報告2020》出爐

  據悉,《報告》認為,新冠肺炎疫情對中國保險業及經濟短期內將形成較大沖擊,但“剛需延后”和新的保障需求也將逐步釋放,無論對于人身險業還是財產險業而言,挑戰中都蘊含著機遇。

  人身險:

  縣域“兩鄉”競爭將加劇

  《報告》認為,作為全球第二大壽險市場,中國人身保險市場增長潛力依然巨大。

  新冠肺炎疫情在給壽險行業造成短期業務影響的同時,從長期來看,激發了公眾對未來不確定性的重視。消費者因此會更加注重健康風險保障,這不僅體現在接受了一定的個人衛生習慣等類似的控制型措施,也會更為認可保險這樣的金融措施。

  伴隨保險業的積極宣傳,消費者將越發意識到,病毒擴散等各種突發事件來得猝不及防,僥幸心理就意味著不安全、意味著暴露于巨大的風險之中,從而喚醒公眾空前的保險意識,潛在的購買需求將被激發出來,有助于人身險業的長期發展。

  《報告》預測,人身保險發展動能轉換,將加劇市場經營主體多方面策略分化。在區域競爭方面,一線城市市場競爭加劇,下沉市場正成為群雄必爭之地。外資險企在一線城市的市場份額連年攀升,遠高于全國平均水平,北、上、深三地貢獻了外資總保費收入的30%左右。一線城市經濟較為發達、風險管理意識和保險需求較高,預計仍將成為外資險企優先布局的市場。

  國家統計局數據顯示,全國三線以下城市及農村鄉鎮地區居民規模多達10億人,占總人口的比重超70%。廣大鄉鎮農村地區還存在一定的人口紅利,縣域及以下的“兩鄉”將成為中國人身保險市場的群雄必爭之地。

  在產品方面,大型壽險公司向產業鏈突破,中小險企以提供更具個性化的保險產品為主。經過轉型升級,“以客戶為中心”的經營理念已成為各險企的共識,但不同類型險企的經營策略逐步分化。

  目前來看,大型金融保險集團正在向產業鏈突破,積極打造大健康、大養老生態圈。比如,在“大健康”“大養老”領域,大型險企深度挖掘客戶需求,將傳統養老保險、健康保險與入住養老社區相結合,打造保單實物化。中小險企未來將在探索“特色化經營、差異化競爭”的發展路徑上行進,專注于細分客戶群和場景,推出簡單化、碎片化、高性價比的產品,打造自身的差異化特色。

  財產險:

  互聯網+保險比重持續上升

  《報告》指出,財產保險市場的結構仍然延續往年車輛保險一家獨大的局面,非車輛保險業務市場不確定性強,過度依賴于政策支持的問題依然存在。同時,我國財產保險市場仍然存在一定的不規范現象,市場秩序受到挑戰。另外,財產保險市場兩極分化程度持續加劇,中小型公司發展空間被進一步壓縮,車險和非車險業務規模、效益向“老三家”(人保股份、平安財險和太保財險)集中的現象進一步加劇。

  新冠肺炎疫情對于財產險市場的沖擊不容小覷,但從長期來看,“剛需延后”和新的保需求也將逐步釋放。預計下一階段國家將會采取一系列有效的財政政策和貨幣政策來對沖不利影響,做好“六穩”“六?!惫ぷ?。在這樣的大背景下,財產保險仍然具有堅實的發展基礎。

  《報告》認為,互聯網保險未來的比重將會持續上升。隨著互聯網大范圍普及“互聯網+”模式的逐步推廣,保險行業尤其是財產保險行業通過互聯網進行推廣的比重逐漸上升,各大保險公司也紛紛進軍互聯網。

  此外,隨著科技化程度加深以及大數據、云計算、智能化和區塊鏈等技術深入應用,保險領域將會進一步提升保險精算定價及管控能力,改變產品的運營模式,深刻改變保險行業的生態和現有格局。同時,個人消費信貸、健康醫療及汽車產業鏈等相關領域投融資的快速增長也會推動保險跨領域合作,推動保險產品的創新。

  保險資金:

  提高服務實體經濟效率

  2019年,保險行業原保費收入4.26萬億元,同比增長12.17%;保險資金運用余額18.50萬億元,較年初增長12.9%?!秷蟾妗氛J為,雖然整體表現非常不錯,但我國保險業還在相對較為初級的發展階段。與其他保險市場相比,保險深度和密度遠低于世界平均水平,保費收入增長仍然具有較大空間。

  當然,保險資金也具有自身的優點——體量大、負債清晰和久期長。這些優點在當前國家倡導金融服務實體經濟的大方針下具有更高的價值,進而對其資金運用也提出了更高的要求??偠灾?,就是要發揮保險資金的優勢,提高服務實體經濟的效率;在資金投資運用中更注重安全性和穩健性,能夠較好地匹配實體經濟的融資需求。

  截至2020年10月末,我國保險資金運用余額已經達到20.85萬億元,而隨著中國經濟的發展、居民收入的增加和保障意識的增強,這一規模還將繼續擴大。

  如何利用好保險資金的規模,發揮保險資金的優勢,是保險行業需要深入研究的問題?!秷蟾妗诽岢?,保險行業應當從自身特征出發,利用穩定的保費增速為保險資金運用提供穩定的資金來源。

  同時,保險行業應當繼續發揮資金規模優勢和保險保障功能,在資產配置上更貼近服務實體經濟主線,提高服務實體經濟的效率,為我國的基礎設施建設和城鎮化建設提供長期穩定的資金。保險資管機構則需要堅持價值投資,加強信用風險管理,以服務保險主業為主要任務,為保險行業資金投資管理做好服務。

  據北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉介紹,《報告》共分為兩大部分,前五章是對中國保險業發展的總體分析,第二部分針對重點問題展開專題分析題。他還結合國常會有關商業養老保險問題進行了分析。他指出,未來我國養老保險發展應遵循“1+3”的基本發展思路:“1”是一個基調定位,即“按照統一規范要求,將商業養老保險納入養老保險第三支柱加快建設”;“3”涉及商業養老保險發展的三方面內容:一是高質量發展,二是包容性發展,三是綜合式發展,要強化商業養老保險的保障功能,滿足新產業新業態從業人員和各類靈活就業人員需求,鼓勵發展“養老保險+養老服務”以及“養老保險+長護保險”。

  清華大學經濟管理學院教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正就發展商業養老保險提出了自己的思考。他認為,現階段我國商業養老保險發展應當注重以下三方面問題:可以借鑒萬能險的經驗增大積累期的靈活性;注重資金的保值問題,平衡收益與風險;積累實踐經驗,增強理論自信,呼吁壽險公司加大產品的創新開發力度。

  中央財經大學保險學院院長、中國精算研究院院長李曉林認為,現階段保險業發展由于受到全球經濟下行等因素影響,也面臨一些發展壓力,保險業發展已經從客觀地評估測算風險階段進入到干預風險的階段,基于新發展階段,全社會應建立“風險觀”。

  對外經濟貿易大學保險學院院長助理王國軍就“一帶一路”的相關風險管理問題談了自己的理解。他提到,我國對于“一帶一路”沿線國家的出口占比逐年上升,由此引發風險與保險需求的增加。積極推動保險業開放,讓保險公司“走出去”有利于促進“一帶一路”建設,這其中信保發揮了關鍵性作用,有效覆蓋了一系列風險。同時,我國保險公司在走出去的過程中面臨網點數量較少、國際市場影響力較弱、協調水平不高、信息不暢,以及惡性競爭等問題。

  清華大學五道口金融學院中國保險與養老研究中心研究員朱俊生就保險科技議題發表了看法。他認為,從市場主體角度來看,科技本身是人才、組織、文化的問題;從政策角度來講,提倡數據共享,促進行業發展;從監管角度,應建立適應保險科技發展的監管體系,注重監管機制設計,給創新以空間,平衡創新與風險管控,并保證監管政策的穩定性。

  北京大學博雅講席教授、CCISSR主任孫祁祥教授針對保險科技相關問題提出建議。她說,保險科技的發展迫在眉睫,要培養具有戰略思維的人才。在監管與風險防控的平衡方面,在一些問題上要“兩害相權取其輕”,既要防范風險,又要為市場主體培育提供創新的空間。

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